La préparation de la retraite est un enjeu majeur pour de nombreux Français. Avec l’arrivée du Plan d’épargne retraite (PER), les solutions d’investissement pour garantir une sécurité financière à long terme se multiplient. Cependant, choisir le PER le plus adapté à ses besoins et à son profil d’épargne reste une étape cruciale. En effet, le marché actuel propose plus de 200 PER, chacun avec ses spécificités en termes de frais, performances et options de gestion. La fiscalité retraite joue également un rôle déterminant dans le choix du placement retraite idéal. Cet article s’attache à définir les critères essentiels pour choisir un PER et à dresser le portrait des produits les plus performants disponibles.
Les critères essentiels pour choisir un plan épargne retraite
S’engager dans un investissement long terme comme le PER nécessite de bien comprendre les critères qui en déterminent la qualité. Le premier aspect à considérer est bien évidemment les frais. Un bon PER se distingue par l’absence de frais sur versement et par des coûts de gestion réduits. Selon plusieurs études, des frais annuels de gestion inférieurs à 0,70% représentent une bonne affaire.
Un deuxième critère est la souplesse. Cela inclut la capacité d’effectuer des versements à son propre rythme sans contrainte, ainsi que la possibilité de gérer son PER en ligne facilement. Par exemple, la gestion libre et la gestion pilotée sont deux options disponibles, et un bon PER doit idéalement offrir les deux. Tandis que la gestion pilotée (ou sous mandat) permet de déléguer l’investissement à un professionnel, la gestion libre vous accorde la latitude de choisir vos propres supports d’investissement.
Ensuite, il est essentiel d’évaluer le choix des fonds disponibles. Un PER qualitatif doit offrir un éventail de fonds euros et d’unités de compte. Les fonds euros sont généralement sans risque de perte en capital, tandis que les unités de compte inscrivent votre capital dans des actions, de l’immobilier ou autres, avec davantage de risques mais aussi de potentiel de rendement.
Les modalités de sortie en capital ou rente doivent être également considérées. La table de mortalité utilisée par l’assureur peut affecter la rentabilité d’une sortie en rente. Diversifiez en choisissant un PER qui offre plusieurs options de sortie, comme les rentes réversibles ou progressives.
Enfin, l’assureur et le service client du courtier sont cruciaux. Un assureur robuste assure la pérennité de vos investissements. De plus, un bon service client vous soutiendra lors de la phase d’accumulation jusqu’à l’éventuelle sortie du PER.
| Critère | Description |
|---|---|
| Frais | Absence de frais sur versement, frais de gestion |
| Souplesse | Gestion en ligne, versements flexibles |
| Choix des fonds | Diversité en euros et unités de compte |
| Modalités de sortie | Options de sortie en capital/rente, tables de mortalité |
| Assureur et service client | Robustesse et qualité de service client |
Un profil épargne déterminera aussi le choix des critères avec plus ou moins d’importance. Ainsi, il est conseillé d’analyser chaque option avec soin et de considérer les recommandations d’experts afin de trouver le PER qui correspondra le mieux à vos besoins.
Les meilleurs plans épargne retraite du marché en 2025
Il existe plusieurs PER qui ont su se distinguer des autres par leur performance et la satisfaction qu’ils procurent à leurs souscripteurs. Parmi les leaders du marché, Linxea Spirit PER, assuré par Spirica et proposé par Linxea, figure en haut de liste. Ce PER est réputé pour ses frais attractifs, son large choix d’unités de compte et son fonds euro Nouvelle Génération. Il offre une gestion pilotée et libre facilement combinables, ce qui maximise son attractivité.
Un autre produit à prendre en compte est le Lucya Cardif PER d’Assurancevie.com, sous l’égide de BNP Paribas Cardif. Ce PER offre une flexibilité inégalée avec ses quatre modes de gestion et l’option de fonds euros à 100%. En outre, il est soutenu par un assureur d’envergure internationale, ce qui le rend encore plus sûr pour l’investissement à long terme.
Enfin, le PER Ramify, assuré par Apicil, se spécialise dans la gestion pilotée indicielle et est particulièrement intéressant pour les investisseurs à la recherche d’une gestion élégante et peu complexe. Il se démarque également par sa personnalisation des profils d’investissement, bien que sa proposition en gestion libre soit limitée.
| Produit | Assureur | Caractéristiques principales |
|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | Spirica | Gestion libre et pilotée, faible frais, fonds euros innovants |
| Lucya Cardif PER | BNP Paribas Cardif | Large gamme de gestion, sécurité des fonds euros |
| PER Ramify | Apicil | Gestion pilotée, personnalisation, focus sur actions |
Avec l’évolution constante du marché et l’apparition de nouveaux produits, il demeure essentiel de rester informé des meilleures options. En considérant ces produits, vous vous assurez de maximiser votre potentiel d’épargne avec une stratégie épargne judicieuse pour la retraite complémentaire idéale.
Optimisation fiscale et stratégie d’investissement avec les PER
Un attrait majeur du PER est sans doute ses avantages en termes de fiscalité retraite. Les Français soumis à une tranche marginale d’imposition (TMI) d’au moins 30% peuvent tirer profit des déductions fiscales issues des versements sur le PER. En effet, ces déductions peuvent atteindre jusqu’à 10% des revenus antérieurs ou du plafond annuel de la sécurité sociale, selon la préférence fiscale du souscripteur.
Ces incitations fiscales ont pour but de maximiser l’épargne tout en repoussant la charge fiscale à un moment plus tardif, c’est-à-dire à la retraite complémentaire, lorsque votre TMI est souvent plus bas grâce à une diminution globale des revenus. Ainsi, le PER propose un avantage à double tranchant pour ceux qui sont soumis à une pression fiscale élevée aujourd’hui mais s’attendent à un taux plus bas une fois leurs activités professionnelles terminées.
Pour ceux qui ne souhaitent pas utiliser les avantages fiscaux au moment du versement, le PER propose des options de sortie fiscales avantageuses. En sortant l’épargne sous forme de capital non défiscalisé, seules les plus-values sont taxées. Dans le cas d’une rente, seul un pourcentage de cette rente est imposé, selon votre âge au moment de l’entrée en jouissance.
- Sortie en capital : Imposition réduite sur les plus-values.
- Sortie en rente : Imposition partielle selon le barème de la rente viagère à titre onéreux.
En intégrant ces paramètres dans votre stratégie d’investissement, vous préparez non seulement votre retraite, mais vous exploitez également chaque avantage fiscal pour rendre votre épargne plus efficiente. Cela vous permet d’augmenter significativement votre sécurité financière future.
Éviter les erreurs courantes dans le choix d’un PER
Malgré les avantages évidents des PER, de nombreuses erreurs courantes peuvent être commises lors de leur sélection. D’abord, ignorer l’importance des frais cachés peut gravement compromettre vos rendements à long terme. Des frais de gestion plus élevés, même de quelques dixièmes de pour cent, érodent lentement mais sûrement votre capital d’épargne.
Une autre erreur fréquente est la sous-estimation de la gestion des risques retraite. Il est primordial de ne pas négliger la diversification de son portefeuille. Rester trop concentré sur des fonds en euros ou des unités de compte uniques peut vous exposer davantage aux turbulences du marché. Opter pour une stratégie d’investissement diversifiée aide à minimiser les impacts négatifs.
- Surveillez les frais totaux pour éviter la surconsommation de capital.
- Diversifiez vos investissements entre fonds euros, actions et immobilier.
- Considérez une gestion pilotée pour bénéficier de l’expertise professionnelle.
Évaluer la crédibilité et la réputation de l’assureur ainsi que du courtier est également capital. Ils doivent faire preuve de résilience et d’efficacité pour maintenir votre confiance à travers les années. Une stratégie épargne mûrement réfléchie combinée à une diligence rigoureuse garantit que votre retraite soit aussi confortable que prévue.
Quand peut-on débloquer son PER avant la retraite ?
Le PER peut être débloqué de manière anticipée pour l’achat de la résidence principale ou dans des cas de force majeure : fin de droits au chômage, invalidité, décès du conjoint, surendettement.
Le PER est-il adapté pour tout le monde ?
Le PER convient particulièrement aux personnes sujettes à une imposition élevée. Sinon, d’autres placements comme l’assurance vie peuvent être plus évidents pour d’autres profils.
Qu’en est-il du PER à la retraite ?
Il est toujours possible d’ouvrir un PER à la retraite, offrant ainsi des opportunités fiscales intéressantes pour l’optimisation de la succession.